網貸2019:發揮補位優勢,有效支持實體經濟

來源:今日頭條

       12月24日,中共中央政治局常委、國務院總理李克強主持召開國務院常務會議,重點研究部署加大對民營企業和中小企業支持,增強市場主體活力和發展信心,再次提及要加大金融支持,緩解民營企業特別是小微企業融資難融資貴現象。

       盡管小微企業是目前實體經濟轉型升級中最具活力部分,但來自銀保監會數據顯示:截至2018年三季度,中資銀行用于小微企業的貸款余額,占其總貸款余額(未區分對公及非對公)不到20%,成為金融服務于實體產業相脫節的焦點。

       為何會造成此種現象?具體來講,不外乎三方面原因:首先,小微企業規模偏小、商業模式靈活、財務報表難以達到銀行信貸審核標準;其次,嚴重的信息不對稱導致銀行與小微企業間建立信任的成本較高,銀行難以為小微企業提供貼身服務,需要借助助貸機構、擔保公司等中間層,助貸費用、擔保費、保證金等間接推高了融資的隱性成本,小微企業在傳統金融機構的綜合借貸成本已接近其通過網貸機構借款的實際利息;第三,小微企業大量貸款需求源自階段性經營流動性需求,時效要求高,但銀行繁瑣的審驗流程,導致小微企業貸款周期過長,隱形成本過高。

       大量的小微企業無法通過銀行的金融服務得到“減負”、提升發展活力。也因此,定位于填補傳統金融服務空白的網貸平臺,在我國社會經濟體系里獲得補位發展空間并快速普及。

       有別于銀行等傳統金融機構服務于大額融資的能力,網貸平臺深耕小額分散,并充分利用互聯網技術快速撮合匹配出借兩端需求,提升小微企業融資效率。

       數據顯示,截至2018年11月,包括嘉石榴在內79家在互金協會披露數據的網貸平臺整體借貸余額超過4729億元,且已累計提供共計近3萬億元借貸服務,覆蓋了廣大小微與個體融資需求。其中,包括嘉石榴、海融易、開鑫貸等平臺長期專注于為小微民企提供在線借貸撮合信息服務。

       以嘉石榴為例,自成立以來,不斷深入B2B產業生態,為產業鏈上下游小微企業提供金融解決方案;同時立足嚴謹的風控體制和高效的服務流程,端對端高速連通,引導金融活水更多流向實體產業,激發企業發展潛力。

       嘉石榴平臺的資產來源主要由三部分構成:小微抵押貸、商貿物流供應鏈小額貸、消費分期,借款需求均來自于不同場景下的小微實體企業,引導出借資金注入實體經濟。

       其中,小微抵押貸的借款企業為在本地市場經營至少一年以上,有一定經營規模和資產實力、及良好市場聲譽的中小商戶,要求借款人提供在不動產流動性較好城市的房產抵押作為主要還款保障,并有第三方合作機構參與擔保;商貿物流供應鏈小額貸,是圍繞B2B生態圈體系核心企業對產業鏈上下游小微實體展開的金融服務;消費分期,是與第三方機構合作,經過嘉石榴信貸風控提供機器+人工的雙重審核,篩選出的消費場景明確的小額消費分期借款。

       截至2018年底,嘉石榴累計促成借貸56億元,總計為近4000位小微企業及小微企業主提供借貸撮合服務。平臺自成立以來即專注于深耕小微企業信貸撮合服務。目前平臺借款人廣泛分布在全國十多個省市地區,借款人屬性明確,諸多借款人將嘉石榴作為唯一借貸平臺,集中為階段性經營需求而尋求借貸服務的小微企業主和小微企業,為包含建筑、環保、農副食產品、餐飲 、快銷等多類行業的小微企業解決了大量中短期經營流動性需求。

       金融服務實體經濟,是黨的十九大為我國當前金融體制改革確立的基本宗旨。而建立合規、健康的運營體系,紓解小微民營實體企業融資困境,更是當下網貸平臺建設現代化經濟體系和發展普惠金融的重要使命。

       經過近兩年專項整治,網貸行業“1+3”監管制度體系形成, 嘉石榴響應監管號召,先后完成銀行存管、電子簽約與電子存證、定期信息披露、發布獨立財務審計報告、高分通過“信息系統安全等級評測”以及接入互金協會信披系統、完成向地方金融辦及中國互金協會報送自查報告,目前已接受地方金融辦的行政核查。相信通過驗收獲得備案的平臺將能更好的發揮經濟效能。

       經濟學家預測,到2019年的年中,經濟會進行二次探底。隨著宏觀經濟發展步伐的放緩,民營企業尤其小微企業經營環境仍不樂觀,但無論身處何種經濟周期,網貸平臺應始終堅持深耕傳統金融機構服務空白區域,有效互補,發揮金融信息中介的服務效率,立足合規化、透明化運營來確保穩健發展,通過嚴謹的風控手段和合理的產品設計來最大限度降低風險,回歸服務實體經濟的價值本源,踐行普惠金融使命。